Merhabalar KolayKredi üyeleri. Vadesiz mevduat hesabında bakiye kalmadığında otomatik devreye giren Kredili Mevduat Hesabı (KMH), İş Bankası nezdinde Ek Hesap adıyla kullanıma sunuluyor. Ani nakit ihtiyaçları, otomatik fatura ödemeleri veya EFT/havale işlemlerinde sıklıkla tercih edilen bu ürün, standart ihtiyaç kredilerinden farklı işleyiş dinamiklerine ve faiz hesaplama yöntemlerine sahiptir.
Ek Hesap kullanımı sırasında borç bakiyesi yalnızca paranın fiilen çekildiği veya hesap bakiyesinin eksiye düştüğü günler için hesaplanır. Borç kapatıldığında faiz tahakkuku durur. Ancak ay sonunda yansıyan faiz tutarına ek olarak vergi yükümlülüklerinin de göz önünde bulundurulması gerekir.
İş Bankası Ek Hesap Faiz Oranları ve Yasal Tavan Uygulaması
KMH faiz oranları bankalar tarafından serbestçe belirlenememekte olup Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından yayımlanan aylık azami akdi faiz tavanına tabidir. Bankaların uygulayabileceği azami oranlar, TCMB'nin düzenlemeleri doğrultusunda periyodik olarak ilan edilmektedir.
Ek Hesap bakiyesinden kullanılan tutar üzerinden hesaplanan faize ek olarak iki temel vergi kesintisi uygulanır:
- Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF): Tahakkuk eden faiz tutarı üzerinden %15 oranında kesilir.
- Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV): Tahakkuk eden faiz tutarı üzerinden %30 oranında tahsil edilir.
Dolayısıyla brüt faiz maliyeti hesaplanırken salt akdi faiz oranı değil, üzerine eklenen toplam %45'lik yasal fon ve vergi yükü de dikkate alınmalıdır.
Taksitli Ek Hesap Seçeneği ve Geri Ödeme Şartları
İş Bankası, Ek Hesap limitinin belirli bir kısmının veya tamamının sabit taksitlerle geri ödenmesine olanak tanıyan Taksitli Ek Hesap seçeneğini de sunmaktadır. Bu modelde, çekilen tutar ihtiyaç kredisine benzer şekilde eşit taksitli ödeme planına bağlanır.
Taksitli işlemlerde Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenen genel ihtiyaç kredisi vade sınırları esas alınır. Mevcut düzenlemeler çerçevesinde:
- 50.000 TL'ye kadar olan limitlerde azami 36 ay,
- 50.001 TL ile 100.000 TL arasındaki limitlerde azami 24 ay,
- 100.000 TL üzerindeki tutarlarda ise azami 12 ay vade uygulanabilmektedir.
Limit Tahsisi ve Limit Artırımında Dikkat Edilen Kriterler
Ek Hesap limiti belirlenirken müşterinin Kredi Kayıt Bürosu (KKB) Findeks kredi notu, gelir durumu ve bankacılık sektöründeki toplam borçluluk oranı analiz edilir. İşCep veya Maximum Mobil üzerinden yapılan anlık limit artırım taleplerinde gelir belgesi talep edilmeyebilir; ancak limitin yasal gelir sınırlarını aşması durumunda şubeden güncel gelir belgesi istenebilmektedir.
Önemli Hatırlatma: Ek Hesap limitinizin bulunması Findeks raporunuzda açık kredi limiti olarak görünür. Kullanmasanız dahi toplam kredi limit doluluğunuzu etkileyebileceğinden, ihtiyaç duymadığınız yüksek limitleri düzenli kontrol etmeniz faydalı olacaktır.
İş Bankası Ek Hesap veya Taksitli Ek Hesap kullanan üyelerimiz hesap kesim tarihi süreçlerini, faiz tahakkuk deneyimlerini ve limit artırım süreçlerindeki kriterleri bu başlık altında paylaşabilir.